去年九月，我在益阳赫山区银城大道边上那家小馆子后厨算了一笔账，发现每个月工资卡里被划走的房贷是四千三百块，其中商贷部分占了三千一，公积金部分只有一千二。我盯着那个数字看了很久，想起三年前办贷款时，公积金中心柜台的小姑娘跟我说过一句话：“老板，你现在嫌麻烦，以后每个月都要多掏几百块利息。”当时我没听进去，现在每个月多掏的利息，够我买四十斤新鲜猪脚。
我为什么又跑了一趟公积金中心
今年八月，店里中午翻台的时候，隔壁开五金店的王哥过来吃饭，聊起他上个月刚把商贷转成了组合贷。他说现在益阳这边公积金组合贷办理流程比以前顺了不少，他找了一位熟悉流程的朋友帮忙整理材料，前后跑了三趟就办下来了。我听完心里一动，第二天上午趁着买菜的空档，骑着电动车去了桃花仑那边的公积金办事大厅。
大厅里人不算多，取号机旁边贴着一张A4纸，上面写着办理组合贷需要准备的材料。我拿手机拍了下来，又找咨询台的工作人员问了几句。对方告诉我，像我这种个体工商户，自己缴公积金满两年、账户状态正常、没有未结清的公积金贷款，就可以申请。商贷那部分如果还款记录良好，转组合贷的通过率会高一些。具体额度要结合缴存基数、账户余额和房屋评估价来算，各地标准不同，以当地公积金中心最新公布为准。
我把材料清单理了三遍
回家之后我把那张照片放大看了好几遍，又打电话问了一个在银行工作的老同学。他跟我说，材料这块最容易出岔子，很多人跑了两三趟就是因为少了一张纸。我干脆拿个文件袋，把能想到的都装进去，一样一样打勾。
- 身份证原件和复印件，正反面印在同一张纸上，我印了三份备用
- 户口本原件，首页和本人页都要复印
- 结婚证原件和复印件，配偶的身份证也要带上
- 近一年的公积金缴存明细，在公积金服务网点的自助机上就能打
- 原商贷的借款合同、近半年的还款流水，去贷款银行柜台打印
- 房产证原件和复印件，房屋评估报告由公积金中心认可的机构出
- 个体工商户营业执照副本，还有近半年的经营流水
这里要提醒一句，所有复印件最好用A4纸单面复印，不要正反面混在一起。我当时就因为把身份证和户口本印在同一张纸的正反面，被窗口退回来重新弄。柜台小姑娘态度倒挺好，指着墙上贴的示例跟我说：“老板，你看，这样印我们扫描的时候容易卡纸。”我只好又跑了一趟对面的打印店，花了两块钱。
公积金组合贷办理流程到底怎么走
材料备齐之后，我选了个周二上午去提交。为什么选周二？因为周一办事的人多，周五下午工作人员要整理档案，周二到周四上午九点半到十点半这个时间段相对空一些。我把材料递给窗口，对方一份一份翻过去，在系统里录了信息，然后给我一张受理回执，上面写着预计十五个工作日之内出结果。
等通知的那段时间，我把店里的账本翻出来又算了一遍。如果组合贷办下来，公积金部分能覆盖掉原来商贷的一半左右，每个月少还的钱差不多够交店里半个月的电费。第十三天的时候，我接到公积金中心打来的电话，说审批通过了，让我去签合同。签完合同还要去不动产登记中心办抵押变更，这一步可以委托银行代办，也可以自己跑。我选了委托代办，省得再请假。
整个公积金组合贷办理流程走下来，我印象最深的是两件事：一是材料一定要按清单顺序整理好，用回形针夹住，不要用订书机订死；二是所有需要签字的地方，用黑色签字笔，不要用圆珠笔。这两条看着不起眼，但能帮你省下至少一趟跑腿的时间。
办完之后我算了三笔账
第一笔是时间账。从提交材料到放款，前后一共用了二十三个工作日。中间因为我自己材料复印的问题耽搁了两天，不然还能更快。第二笔是利息账。按照新的还款计划，每个月少还将近一千七百块，一年下来就是两万出头。第三笔是精力账。我店里早上六点就要起来备菜，下午还要去菜市场进货，能少跑一趟就少跑一趟。当时有人劝我找个熟悉流程的人帮忙整理材料，我犹豫了一下还是自己弄的，结果多跑了两趟，现在想想，如果当时有人指导一下，可能一次就过了。
说到益阳本地的实际情况，我住赫山区，店开在资阳区，两头跑的时候经过会龙山大桥，有时候堵起来真是没辙。所以我建议要去办公积金组合贷办理流程的朋友，尽量避开早上八点半到九点半这个时间段，桥南那边车多，耽误时间。另外市民服务中心那边停车位紧张，骑电动车反而方便，门口有专门的停放区。
常见问题
公积金组合贷办理流程要多久？
从我自己的经历来看，材料齐全的情况下，受理到审批大概十五个工作日，审批通过到放款还要一周左右。如果中间需要补材料，时间会往后延。具体时限以当地公积金中心最新公布为准。个体工商户自己缴公积金能办组合贷吗？
可以，但需要缴存满一定期限，账户状态正常，而且要有稳定的经营收入证明。我当时提供了营业执照和半年的经营流水，窗口工作人员说这些材料能佐证还款能力。组合贷办下来之后，原来的商贷怎么办？
公积金中心审批通过后，会有一笔钱直接划到原商贷银行，把商贷部分结清或者转成组合贷里的商贷部分。具体操作方式在签合同的时候工作人员会解释清楚，你只要确认每月的还款账户和金额就行。材料被退回来最常见的原因是什么？
我遇到的和听说的，主要是复印件格式不对、身份证过期、还款流水没有银行盖章、房产证信息与系统登记不一致。去之前最好打公积金服务热线问一下，或者在办事大厅咨询台先让工作人员帮你过一遍材料。写到这里，我想起那天在公积金办事大厅门口，一个跟我年纪差不多的男人蹲在台阶上抽烟，脚边放着一个鼓鼓囊囊的文件袋。他抬头看了我一眼，问：“老板，你也来办组合贷？”我点点头。他把烟掐灭，站起来说：“我都跑第三趟了，每次都说少一张纸。”我当时没接话，只是把手里那份清单递给他看了一眼。他接过去，看了很久，然后说了句“谢谢”，转身又走进了大厅。
你呢，如果现在让你去办组合贷，你觉得自己会跑几趟？
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